بسیاری از زوجها در آستانه دوران بازنشستگی، با رسیدن به سن ۶۴ سالگی و مشاهده خستگی ناشی از سالها کار، وسوسه میشوند تا به طور همزمان درخواست دریافت مستمری تأمین اجتماعی را ثبت کنند. این تصمیم، هرچند از سر خستگی و برای پایان دادن به دغدغهها گرفته شود، اما میتواند به لحاظ محاسباتی، هزینههای قابل توجهی را به یک خانواده تحمیل کند و موجب از دست رفتن سودی قابل ملاحظه، گاه تا شش رقمی، شود. در انجمنهای بازنشستگی، این پرسش به طور مکرر مطرح میشود: آیا صرفاً ثبت نام و شروع دریافت مستمری، بهترین گزینه است؟ پاسخ صریح این است که برای اکثر زوجهایی که سوابق درآمدی متفاوتی دارند، اقدام همزمان در سن ۶۴ سالگی، یکی از پرهزینهترین انتخابها در برنامهریزی بازنشستگی محسوب میشود. تأمین اجتماعی در واقع ترکیبی از بیمه طول عمر، پوشش بازماندگی و یک مستمری با پشتوانه تورمی است و ترتیب درخواست دریافت مستمری، تعیینکننده میزان ارزشی است که خانوار از این مجموعه بهرهمند خواهد شد.
محاسبات و تحلیلهای دقیق نشان میدهد که کلید اصلی به حداکثر رساندن منافع دریافتی، در زمان درخواست دریافت مستمری توسط فردی است که درآمد شغلی بالاتری داشته است. سایر عوامل در مقایسه با این مؤلفه، تأثیرات جزئیتری دارند. به عنوان مثال، فرض کنید فردی که بیشترین درآمد را داشته، در سن ۶۷ سالگی (سن بازنشستگی کامل) واجد دریافت ماهانه ۳۲۰۰ دلار مستمری باشد و فرد دیگر با درآمد کمتر، ماهانه ۱۸۰۰ دلار در همین سن دریافت کند. اقدام زودهنگام در سن ۶۴ سالگی، به دلیل کسر مزایای تأمین اجتماعی برای هر ماه زودتر از سن بازنشستگی کامل (معمولاً حدود ۱۳% کاهش)، هر یک از این مبالغ را کاهش میدهد. در مقابل، به تأخیر انداختن دریافت مستمری تا سن ۷۰ سالگی، با بهرهمندی از اعتبارات تأخیر و تعدیلهای سالانه بر اساس هزینه زندگی (COLA)، میتواند مزایای دریافتی را به طور قابل توجهی افزایش دهد (حدود ۸% افزایش به ازای هر سال تأخیر).
عامل تعیینکننده در نتیجه نهایی
تأثیر تأخیر در دریافت مستمری فرد با درآمد بالاتر
زمانی که فرد با درآمد بالاتر، دریافت مستمری خود را به تأخیر میاندازد، دو نتیجه مهم حاصل میشود. اولاً، مبلغ مستمری دریافتی وی به طور قابل توجهی افزایش مییابد. با در نظر گرفتن مثال فوق، اگر فرد با درآمد بالاتر تا سن ۷۰ سالگی صبر کند، مستمری او نه تنها از کاهش اولیه ناشی از زودتر اقدام کردن معاف میشود، بلکه با افزوده شدن اعتبارات تأخیر و تعدیلهای هزینه زندگی، مبلغ دریافتی ماهانه او میتواند به حدود ۴۲۲۴ دلار برسد. در این سناریو، اگر فرد با درآمد کمتر زودتر در سن ۶۴ سالگی مستمری خود را دریافت کند (با مبلغ تقریبی ۱۵۶۰ دلار در ماه)، مجموع دریافتی ماهانه برای زوج در سن ۷۰ سالگی به حدود ۵۷۸۴ دلار افزایش مییابد. این اختلاف، در طول عمر، میتواند دهها هزار دلار بیشتر باشد.
ثانیاً، و شاید مهمتر از آن، مزیت بازماندگی (Survivor Benefit) به شدت تحت تأثیر قرار میگیرد. در صورت فوت یکی از زوجین، همسر بازمانده، مستمری بیشتری از دو مستمری دریافتی را برای تمام عمر دریافت خواهد کرد. اگر این مستمری بیشتر، مبلغ ۴۲۲۴ دلار باشد، نه تنها اطمینان مالی برای سالهای آتی بازمانده تضمین میشود، بلکه مبلغ کل دریافتی خانوار در طول عمر میتواند صدها هزار دلار افزایش یابد. این مزیت پنهان، اغلب نادیده گرفته میشود اما ارزش واقعی تأخیر در دریافت مستمری را آشکار میسازد.
پر کردن شکاف درآمدی از ۶۴ تا ۷۰ سالگی
مدیریت جریان نقدی در سالهای انتظار
یکی از دلایل اصلی که زوجها از استراتژی تأخیر در دریافت مستمری اجتناب میکنند، نگرانی در مورد شکاف جریان نقدی در سالهای بین ۶۴ تا ۷۰ سالگی است. فرد با درآمد بالاتر، شش سال از دریافت مستمری خود صرف نظر میکند تا مستمری بالاتری در آینده دریافت کند. این دوره نیازمند تأمین مالی است.
برای اکثر زوجها، راهحل این است که به طور حسابشده از حسابهای پسانداز بازنشستگی مانند ۴۰۱(k) یا IRA استفاده کنند. برداشت سالانه مبلغی بین ۳۰ تا ۴۰ هزار دلار از این حسابها در بازه سنی ۶۴ تا ۷۰ سالگی، دو مزیت همزمان دارد. اولاً، هزینههای زندگی را پوشش میدهد و ثانیاً، موجودی این حسابها را کاهش میدهد. این کاهش موجودی، در آینده منجر به کاهش مبالغ توزیع حداقل اجباری (RMD) و کاهش احتمالی حق بیمه بالاتر مدیکر (Medicare) میشود. این رویکرد را میتوان به مثابه خرید مستمری بزرگتر تأمین اجتماعی با استفاده از پسانداز شخصی دانست، آن هم با بازده تضمینشدهای که از طریق اعتبارات تأخیر و تعدیلهای سالانه COLA فراهم میشود.
اهمیت وضعیت سلامتی و پیشبینی طول عمر
وضعیت سلامتی فردی که درآمد بالاتری داشته، نقش حیاتی در تصمیمگیری ایفا میکند. اگر آن فرد از بیماری جدی رنج ببرد و طول عمر مورد انتظار وی کمتر از ۸۵ سال تخمین زده شود، محاسبه ممکن است تغییر کند و اقدام زودهنگام اولویت یابد. اما اگر هر دو زوج در وضعیت سلامتی قابل قبولی باشند، جداول آماری به شدت به نفع تأخیر است. با توجه به اینکه امید به زندگی در سن ۶۵ سالگی در حال حاضر به بیش از ۲۰.۵ سال رسیده است، منطق حکم میکند که حداقل یکی از زوجین تا پس از ۸۵ سالگی زنده خواهد ماند.
اقدامات لازم پیش از ثبت درخواست مستمری
بررسی برآوردها و استفاده از ابزارهای بهینهسازی
اولین گام، دریافت برآوردهای دقیق مستمری از حساب کاربری «My Social Security» است. سپس، این اعداد باید با استفاده از ابزارهای بهینهسازی مانند Open Social Security یا MaxiFi مورد تحلیل قرار گیرند. خروجی این ابزارها معمولاً شفاف است: در اکثر زوجهایی که تفاوت درآمدی وجود دارد، تأخیر در دریافت مستمری برای فرد با درآمد بالاتر، استراتژی برنده است.
برنامهریزی برای تأمین مالی دوره انتظار
گام دوم، ترسیم نقشه تأمین مالی «پل» است. باید مشخص شود که کدام حسابهای پسانداز، شکاف درآمدی سالهای انتظار را پوشش خواهند داد و وضعیت مالیاتی شما در این دوره چگونه خواهد بود. هماهنگی برداشت از حسابها با استراتژی تأخیر، نکتهای است که بسیاری از خانوارها در آن دچار اشتباه میشوند و فرصتهای مالی را از دست میدهند.
سختترین و در عین حال پرهزینهترین اشتباه، ثبت درخواست مستمری برای فرد با درآمد بالاتر در سنین پایینتر است. آن مستمری کمتر، تا پایان عمر همسر بازمانده، همراه او خواهد بود. وضعیت سلامتی، سایر منابع درآمدی و طول عمر خانوادگی، همگی میتوانند در این تصمیمگیری نقش داشته باشند، بنابراین ارزش دارد که اعداد و ارقام شخصی خود را به دقت محاسبه کنید، نه اینکه صرفاً از برنامه همسایه خود تقلید نمایید.
