تصمیمگیری درباره زمان دریافت مستمری تأمین اجتماعی برای زوجها، بهویژه در دوران بازنشستگی، میتواند تأثیرات مالی قابل توجهی بر زندگی آنها داشته باشد. اغلب زوجها در سنین حدود ۶۴ سالگی، زمانی که یکی از طرفین درآمد بیشتری در طولانیمدت کسب کرده و دیگری ممکن است به دلیل مراقبت از فرزندان یا اشتغال در مشاغل با درآمد پایینتر، سابقه متفاوتی داشته باشد، با وسوسه دریافت همزمان مستمری و پایان دادن به دغدغهها مواجه میشوند. با این حال، این انتخاب که اغلب ناشی از خستگی و تمایل به فراغت است تا تحلیل مالی، میتواند هزینهای هنگفت و شش رقمی را به خانوار تحمیل کند. در تالارهای گفتمان بازنشستگی، این پرسش به طور مداوم مطرح میشود: آیا زوجها صرفاً باید مستمری خود را دریافت کنند و دیگر نگران جزئیات نباشند؟ پاسخ صادقانه این است که برای اکثر زوجهایی که سابقه درآمد نابرابر دارند، دریافت همزمان مستمری در سن ۶۴ سالگی، پرهزینهترین عادت در برنامهریزی بازنشستگی محسوب میشود. تأمین اجتماعی، مکانیزمهای پیچیدهای را برای تأمین بلندمدت، پوشش بازماندگان و سرمایهگذاری با پشتوانه تورم ارائه میدهد و ترتیب دریافت مستمری توسط زوجین، تعیینکننده میزان بهرهمندی واقعی خانوار از این ارزش است.
عامل تعیینکننده اصلی در این میان، زمانبندی دریافت مستمری توسط فرد با بالاترین درآمد است. سایر عوامل در مقایسه با این فاکتور، اهمیتی حاشیهای دارند. با فرض ارقام تقریبی، فرد با بالاترین درآمد در سن بازنشستگی کامل (۶۷ سالگی) مستحق دریافت ۳۲۰۰ دلار در ماه است، در حالی که فرد با درآمد پایینتر ۱۸۰۰ دلار در ماه دریافت خواهد کرد. دریافت مستمری در سن ۶۴ سالگی، به دلیل کاهش مستمری برای هر ماه زودتر از سن بازنشستگی کامل (که حدود ۱۳ درصد را کاهش میدهد)، هر دو مبلغ را کاهش میدهد. در مقابل، تأمین اجتماعی برای هر سال تأخیر در دریافت مستمری تا سن ۷۰ سالگی، حدود ۸ درصد به مبلغ مستمری میافزاید. این تفاوتهای ظریف در زمانبندی، میتواند منجر به اختلاف قابل توجهی در طول عمر مالی زوجین شود.
تأثیر تعیینکننده زمان دریافت مستمری
در سناریوی اول (استراتژی A)، هر دو زوج در سن ۶۴ سالگی مستمری خود را دریافت میکنند. در این حالت، فرد با درآمد بالاتر ۲۷۷۴ دلار و فرد با درآمد پایینتر ۱۵۶۰ دلار دریافت خواهد کرد که مجموعاً ۴۳۳۴ دلار در ماه میشود. با محاسبه تا سن ۸۵ سالگی، خانوار حدود ۱.۰۹ میلیون دلار مستمری عمر طولانی دریافت خواهد کرد. این رقم، یک برآورد اولیه است و با در نظر گرفتن تعدیلات هزینههای زندگی (COLA) ممکن است تغییر کند.
اما در استراتژی دوم (استراتژی B)، فرد با درآمد پایینتر در سن ۶۴ سالگی مستمری خود را آغاز میکند (۱۵۶۰ دلار)، در حالی که فرد با درآمد بالاتر تا سن ۷۰ سالگی صبر میکند. با احتساب اعتبار تأخیر و تعدیلات هزینههای زندگی، مبلغ مستمری فرد با درآمد بالاتر به حدود ۴۲۲۴ دلار در ماه در سن ۷۰ سالگی افزایش مییابد. از سن ۷۰ تا ۸۵ سالگی، خانوار مجموعاً ۵۷۸۴ دلار در ماه دریافت خواهد کرد. مجموع مستمری عمر طولانی در این سناریو به حدود ۱.۱۵ میلیون دلار میرسد. این اختلاف حدود ۶۱ هزار دلاری در درآمد نقدی، بخش کوچکی از مزیت کلی است. مزیت اصلی و پنهان در «مستمری بازماندگی» نهفته است. زمانی که فرد با درآمد بالاتر فوت میکند، همسر بازمانده، مستمری بیشتری را برای تمام عمر خود دریافت خواهد کرد. دریافت ۴۲۲۴ دلار به جای ۲۷۷۴ دلار، میتواند صدها هزار دلار به درآمد بازمانده بیفزاید و مزیت کلی خانوار را به حدود ۲۰۰ هزار دلار برساند.
راهکارهایی برای پر کردن شکاف درآمدی از ۶۴ تا ۷۰ سالگی
دلیل اصلی امتناع زوجها از پیگیری استراتژی تأخیر، اغلب نه محاسبات مالی، بلکه «شکاف نقدی» است. فرد با درآمد بالاتر، شش سال از دریافت مستمری محروم میشود تا مستمری بیشتری در آینده به دست آورد. این بدان معناست که باید راهی برای تأمین هزینههای این سالها پیدا شود. برای اکثر زوجها، این امر مستلزم برداشت عمدی از حسابهای ۴۰۱ (k) یا IRA است. برداشت سالانه مبلغی بین ۳۰ تا ۴۰ هزار دلار از این حسابهای با سررسید مالیاتی، دو فایده همزمان دارد: ابتدا، هزینهها را پوشش میدهد و دوم، مانده حساب را کاهش میدهد که این خود از فعال شدن «حداقل توزیع اجباری» (RMD) و افزایش احتمالی حق بیمه مدیکر در آینده جلوگیری میکند.
این رویکرد را میتوان به مثابه خرید مستمری بالاتر تأمین اجتماعی با استفاده از پسانداز شخصی، با بازدهی تضمینشده از طریق اعتبار تأخیر و تعدیلات سالانه هزینههای زندگی در نظر گرفت. وضعیت سلامتی نیز در این میان نقش کلیدی ایفا میکند. اگر فرد با درآمد بالاتر دارای بیماری جدی باشد که امید به زندگی او را به زیر ۸۵ سال کاهش دهد، محاسبات تغییر کرده و دریافت زودهنگام مستمری ممکن است گزینه مناسبتری باشد. اما در صورتی که هر دو همسر در وضعیت سلامتی قابل قبولی باشند، جداول آماری، تأخیر را ترجیح میدهند، زیرا طبق آمار، حداقل یکی از همسران با توجه به امید به زندگی فعلی پس از ۶۵ سالگی (حدود ۲۰.۵ سال)، احتمالاً تا پس از ۸۵ سالگی زنده خواهد ماند.
اقدامات لازم پیش از ثبت درخواست مستمری
- برآورد دقیق مستمری هر دو فرد را از حساب my Social Security خود استخراج کنید. سپس این ارقام را در نرمافزارهای بهینهساز دریافت مستمری مانند Open Social Security یا MaxiFi وارد کنید. خروجی این تحلیلها معمولاً روشن است: در اکثر زوجهای با درآمد نابرابر، تأخیر در دریافت مستمری توسط فرد با درآمد بالاتر، استراتژی برنده است.
- برنامه پر کردن شکاف درآمدی را تدوین کنید. تعیین کنید کدام حسابها (مانند حسابهای بازنشستگی) هزینههای سالهای بین ۶۴ تا ۷۰ سالگی را پوشش خواهند داد و وضعیت مالیاتی شما در این دوره چگونه خواهد بود. هماهنگی بین برداشت از این حسابها و تأخیر در دریافت مستمری، جایی است که اغلب خانوارها پول را از دست میدهند.
اشتباه سختتر برای جبران، ثبت درخواست مستمری برای فرد با درآمد بالاتر در سنین پایینتر است. مبلغ کمتر مستمری او، تا پایان عمر همسر بازمانده، برای او باقی خواهد ماند. وضعیت سلامتی، سایر منابع درآمدی و امید به زندگی خانوادگی همگی میتوانند در تصمیم نهایی تأثیرگذار باشند، بنابراین ارزش دارد که محاسبات شخصی خود را انجام دهید، نه اینکه صرفاً به تجربه همسایگان اکتفا کنید.
